很多人一提车险，就下意识觉得：
买得越全，越安全。
但真相是——
在保险公司眼里，你买得越全，越容易亏。
我不是拍脑袋说这话。
前几年我帮身边朋友、粉丝、甚至修理厂老板，一起看过不下3000份理赔记录，结论高度一致：
普通家用车，真正“高频且致命”的风险，只集中在两种情况。
其他险种，名字听着重要，实际出险率低、性价比差，更多是“情绪价值”。
一、车险真正要防的，不是修车，是“你赔不起的那一下”
我们先把一个逻辑说清楚：
修车的钱，顶多让你心疼
赔人的钱，可能直接改变你几年的人生节奏
所以车险的第一原则只有一句话：
小损失可以自己扛，大风险一定要兜住。
顺着这个逻辑往下看，很多问题会自动有答案。
二、交强险：不是够不够的问题，是“没它你寸步难行”
交强险没什么好讨论的。
国家强制，6座以下950元，不出险逐年下降，很多老司机已经压到600多。
它的意义不是赔得多，
而是事故发生时，你至少能站在规则里说话。
没有交强险，你连“谈责任”的资格都没有。
三、三者险：唯一值得你“往高了买”的商业险
我直接给结论：
三者险，300万起步，是目前最合理的选择。
为什么？
你可以不相信广告，但得相信现实：
路上BBA密度，肉眼可见在上涨
新能源高价车型，越来越多
人伤赔付标准，一年比一年高
我见过太多案例：
车不值钱，赔偿账单却是六位数起。
你多花几百块买高额三者，
买到的不是“豪华保障”，
而是一个底线：
不至于因为一次事故，把家庭现金流打穿。
四、那些新手最爱买的小险，为什么不划算？
1️⃣ 划痕险
出险率不低，但性价比极差。
一次补漆：300～600
报险一次：第二年保费直接拉高
长期算账，自己修更便宜。
2️⃣ 玻璃险
名字唬人，现实很冷。
市区代步，
一年被石子击穿玻璃的概率，
远低于你想象。
除非你长期跑高速，否则就是“概率税”。
3️⃣ 自燃险
新车有质保，
老车只要不乱改线路、不私接电器，
出险率极低。
更多是对“未知风险”的焦虑买单。
4️⃣ 涉水险
这是少数需要看城市环境的险种。
南方多雨、低洼路段多 → 可考虑
北方干燥地区 → 大概率用不上
不是不能买，是别盲买。
五、座位险、车上人员险：看着专业，实则鸡肋
这一项很多新手会被销售重点推荐。
但我算过账：
同样的钱，单独买综合意外险，保障更全面。
覆盖范围更广
不局限于“在车上”
价格反而更低
车上人员险，更多是心理安慰，而不是风险最优解。
六、老司机怎么买？答案其实很统一
我接触过很多跑了十几年车的人，他们的车险配置高度一致：
交强险 + 高额三者险，其余看情况。
他们不是不怕事故，
而是清楚：
保险是兜底工具，不是修车基金。
最后说句可能不讨喜的话
如果你经济非常宽松，
全险拉满，省心，没问题。
但对大多数普通家庭来说：
把钱花在“极低概率的小风险”上，反而削弱了你应对“大风险”的能力。
车险买对，是保障；
买多，很容易变成情绪消费。
你现在的车险配置，是理性，还是被吓出来的？
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