
很多人一提车险,就下意识觉得:
买得越全,越安全。
但真相是——
在保险公司眼里,你买得越全,越容易亏。
我不是拍脑袋说这话。
前几年我帮身边朋友、粉丝、甚至修理厂老板,一起看过不下3000份理赔记录,结论高度一致:
普通家用车,真正“高频且致命”的风险,只集中在两种情况。
其他险种,名字听着重要,实际出险率低、性价比差,更多是“情绪价值”。

一、车险真正要防的,不是修车,是“你赔不起的那一下”
我们先把一个逻辑说清楚:
修车的钱,顶多让你心疼
赔人的钱,可能直接改变你几年的人生节奏
所以车险的第一原则只有一句话:
小损失可以自己扛,大风险一定要兜住。
顺着这个逻辑往下看,很多问题会自动有答案。
二、交强险:不是够不够的问题,是“没它你寸步难行”
交强险没什么好讨论的。
国家强制,6座以下950元,不出险逐年下降,很多老司机已经压到600多。
它的意义不是赔得多,
而是事故发生时,你至少能站在规则里说话。
没有交强险,你连“谈责任”的资格都没有。

三、三者险:唯一值得你“往高了买”的商业险
我直接给结论:
三者险,300万起步,是目前最合理的选择。
为什么?
你可以不相信广告,但得相信现实:
路上BBA密度,肉眼可见在上涨
新能源高价车型,越来越多
人伤赔付标准,一年比一年高
我见过太多案例:
车不值钱,赔偿账单却是六位数起。
你多花几百块买高额三者,
买到的不是“豪华保障”,
而是一个底线:
不至于因为一次事故,把家庭现金流打穿。
四、那些新手最爱买的小险,为什么不划算?

1️⃣ 划痕险
出险率不低,但性价比极差。
一次补漆:300~600
报险一次:第二年保费直接拉高
长期算账,自己修更便宜。
2️⃣ 玻璃险
名字唬人,现实很冷。
市区代步,
一年被石子击穿玻璃的概率,
远低于你想象。
除非你长期跑高速,否则就是“概率税”。
3️⃣ 自燃险
新车有质保,
老车只要不乱改线路、不私接电器,
出险率极低。
更多是对“未知风险”的焦虑买单。
4️⃣ 涉水险
这是少数需要看城市环境的险种。
南方多雨、低洼路段多 → 可考虑
北方干燥地区 → 大概率用不上
不是不能买,是别盲买。

五、座位险、车上人员险:看着专业,实则鸡肋
这一项很多新手会被销售重点推荐。
但我算过账:
同样的钱,单独买综合意外险,保障更全面。
覆盖范围更广
不局限于“在车上”
价格反而更低
车上人员险,更多是心理安慰,而不是风险最优解。
六、老司机怎么买?答案其实很统一
我接触过很多跑了十几年车的人,他们的车险配置高度一致:
交强险 + 高额三者险,其余看情况。
他们不是不怕事故,
而是清楚:
保险是兜底工具,不是修车基金。
最后说句可能不讨喜的话
如果你经济非常宽松,
全险拉满,省心,没问题。
但对大多数普通家庭来说:
把钱花在“极低概率的小风险”上,反而削弱了你应对“大风险”的能力。
车险买对,是保障;
买多,很容易变成情绪消费。
你现在的车险配置,是理性,还是被吓出来的?
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